지방은행 가계대출 문턱이 시중은행보다 상대적으로 높아졌다. 지방은행이 금융당국의 가계대출 규제, 연체율 상승 등을 이유로 대출을 까다롭게 취급하고 있어서다. 또한 지방은행의 수도권 진출 및 비대면 금융 보급으로 시중은행과 지방은행 사이의 경계가 모호해졌다는 분석도 나온다.

27일 은행연합회에 따르면 지난해 11월 5대 지방은행(부산·iM·경남·광주·전북)이 신규 취급한 가계대출의 신용점수는 평균 915.6점이다. 중·저신용자 대출 및 햇살론 등 정책상품 취급 비중이 특히 큰 전북은행(824점)을 제외하면 평균 신용점수는 938.5점까지 높아진다.

이는 지난 2023년 11월(876.8점)과 비교해 61.7점 높아진 수준이며, 같은 기간 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 평균인 935점과 비교해도 더 높았다. 통상 지방은행이 시중은행보다 대출 문턱이 낮은 것을 고려하면 이례적이다.

지방은행의 대출 문턱이 높아진 것은 가계 부채 증가를 우려한 금융당국이 지난해 하반기부터 은행권에 대출 억제를 주문한 것과 더불어, 불황 장기화로 지방 경기가 악화해 연체율이 치솟았기 때문이다.

금융감독원에 따르면 지난해 9월 말 기준 5대 지방은행의 가계대출 고정이하여신비율(전체 대출금 가운데 연체 기간이 3개월 이상인 부실채권의 비중) 평균은 0.46%다. 이는 같은 기간 5대 은행의 고정이하여신비율인 0.19%보다 2배 이상 높은 수준이다.

지방은행이 건전성 관리를 위해 대출 기조를 바꾸면서 대출 금리도 역전됐다. 통상 지방은행은 시중은행 이용이 어려운 중신용자를 대상으로 시중은행보다 높은 금리에 대출한다.

지난해 11월 4개 지방은행(전북은행 제외)이 공급한 신규 가계대출 금리 평균은 연 4.81%다. 이는 같은 기간 5대 시중은행의 가계대출 금리 평균인 연 4.90%보다 낮다.

지방은행의 대출 기조 변화와 더불어 인터넷·모바일 뱅킹 등 비대면 확산과 지방은행의 수도권 진출로 공간적 한계도 허물어지면서, 지방은행과 시중은행의 경계는 점차 불분명해지고 있다.

실제 iM뱅크(옛 DGB대구은행)는 지난해 상반기 시중은행으로 전환해 수도권·강원도 지역에 신규 점포를 출점하는 등 전국단위 영업망 확대 전략을 지속 중이며, 전북은행과 광주은행도 최근 핀테크 플랫폼 및 인터넷은행과의 협업을 통한 비대면 매출 확대에 힘쓰고 있다.

지방은행과 시중은행의 경계가 모호해지면서, 일각에서는 '지방 소비자에게 양질의 금융상품을 공급한다'라는 지방은행만의 기능이 약화하고 있다는 우려의 목소리도 나온다.

이병윤 한국금융연구원 연구위원은 "지방은행은 지역 중소기업에 자금을 공급해 수도권에 비해 소득이 낮고 밀집도도 떨어지는 지역 금융소비자들에게 질 높은 서비스를 제공하는 역할을 수행한다"면서 "이는 효율적 배분 측면에서는 바람직한지 불확실하지만, 지역균형발전이라는 정책목표 및 사회적 가치에는 부합한다"고 설명했다.

이어 "최근 지방은행들은 경영상의 어려움을 타개하기 위해 수도권 및 해외 진출 등을 늘려가면서 지방은행 본연의 모습을 점차 잃고 있는 상황"이라며 "다만 정책적 지원을 해줄테니 지역에만 집중하는 지방은행 본연의 모습으로 돌아가라고 하기는 어렵다"고 분석했다.