자동차 할부 금융에 제동이 예고되면서 카드업계의 고심이 깊어지는 모양새다. 연말과 연초, 자동차 구매량이 늘어나는 만큼 대목 영업에 차질이 생기면서다. 카드사 할부 자산의 대부분은 자동차 할부가 차지하고 있다.

6일 금융업계에 따르면 금융당국이 신차 구매 시 대출 한도를 연소득 미만으로 제한하는 방안을 검토 중이다. 시장에선 내년부터 신차 할부 구매 시 연 소득보다 많은 금액을 빌리기 어려워질 수 있다는 분석이 나온다. 그간 신차 할부 금융이 총부채원리금상환비율(DSR)에 포함되지 않았던 만큼 가계부채 사각지대를 해소하겠다는 취지로 풀이된다.

그간 신차 카드할부는 소비자들의 러브콜을 받아온 기능이다. 통상 연 4~5%대 금리를 적용해 캐피탈사 대비 낮은 금리로 차량을 구매할 수 있는 데다 오토캐시백 혜택을 받으면 추가 할인 혜택을 누릴 수 있다. 카드사는 신차 구매 고객의 할부 한도를 일시적으로 늘리는 등 소비자 편의를 제공했다.

카드업계에서는 차할부 한도 규제를 두고 볼멘소리가 나온다. 자동차 할부가 카드사 할부 자산의 상당수를 차지하고 있는 만큼 수익이 쪼그라들 우려에서다. 금융감독원에 따르면 올 상반기 카드사 6곳(신한·삼성·KB국민·롯데·우리·하나카드)의 할부금융자산은 총 9조7787억원이다. 이 중 자동차할부 자산은 9조6909억원으로 99.1%를 차지한다.

할부 규제에 관한 비판도 나온다. 카드할부와 대출은 성격이 다른 만큼 가계대출 안정화 방안에 부적합하다는 분석이다. 아울러 금융당국은 내년부터 관련 할부 혜택을 조이겠다는 구상이지만 차량 인수 시기에 결제를 하는 자동차 구매의 특성상 곧바로 적용하는 것이나 다름없다는 설명이다.

한 카드업계 관계자는 "자동차의 경우 현금화가 용이한 대표적인 자산이다. 형편이 나빠질 경우 현금화가 가능한 만큼 가계부채 진정을 위해 신차 할부 구매에 제동을 거는 것이 적합한 지 구체적으로 따져봐야 할 것으로 보인다"고 말했다.

대목을 앞둔 만큼 마케팅에 차질이 생긴 것 또한 골칫거리다. 통상 연말과 연초는 신차 구매 성수기로 분류된다. 완성차 기업이 매년 3분기 신차를 대거 발표하며 연식이 해를 넘기는 상품의 경우 프로모션을 진행하는 등 차량 구매가 소폭 증가하기 때문이다.

지난해 카드사 6곳의 자동차 할부금융수익은 4070억원이다. 이 중 4분기 결제 금액은 1064억원으로 26.1%를 차지한다. 고금리 여파가 확산하기 이전인 2022년의 경우 연간 자동차 할부금융수익(3351억원)의 27.9%(934억원)가 4분기에 집중됐다.

할부금융수익에서 자동차 할부가 차지하는 비중도 높다. 지난해 카드사 6곳의 할부금융수익은 4151억원이다. 이 중 자동차 할부금융 수익의 비중은 98.0%다. 가맹점수수료와 할부금융은 카드사의 본업이다. 가맹점 수수료율 재산정을 남겨둔 만큼 '이중고'를 겪을 우려가 나온다.

한 금융권 관계자는 "당장은 구체적인 제재방안보단 감독 수준에 그칠 것이란 전망이 우세한 것으로 알고 있다"며 "할부를 규제하는 것이 이례적인 만큼 금융당국의 근거가 중요해진 시점이라고 본다"고 말했다.