장기카드대출(카드론)의 심사 문턱과 금리가 함께 높아지면서 중·저 신용자들의 대출길이 좁아지고 있다. 카드론을 거절당한 차주들은 일부결제금액이월약정(리볼빙)서비스로 발길을 돌리고 있어 부실 우려가 커졌다.

28일 금융업계에 따르면 지난달 국내 전업 카드사 7곳(신한·삼성·KB국민·롯데·현대·우리·하나카드)의 카드론 잔액은 34조2866억원으로 한 달 새 5456억원 감소했다. 반면 같은 기간 리볼빙 잔액은 7조2105억원으로 1349억원 증가했다. 중저신용자의 대출길이 막히자 리볼빙 잔액이 늘어나는 풍선효과가 나타난 것.

◆결제 미루는 리볼빙 잔액 증가

카드론 금리도 한 달 새 연 0.74% 상승했다. 국내 카드사·캐피탈사 20곳의 신용대출 평균 금리는 연 15.65%다. 여신전문금융사의 신용대출 평균 금리가 15%선에 들어선 것은 올해 처음이다.

리볼빙은 카드 발급 당시 설정한 희망결제비율만 상환한 뒤 차액은 다음 결제 일자에 갚는 금융서비스다. 카드값이 100만원이 나왔고 희망결제비율이 30%라면 30만원만 상환한 뒤 남은 70만원은 이자와 함께 다음 달로 미룰 수 있다. 지급여력이 첫 달에는 신용점수에도 영향을 주지 않아 순간적으로 지급 여력이 떨어졌을 때 효율적으로 이용할 수 있다.

다만 리볼빙 금리는 법정최고금리인 연 20% 수준이다. 아울러 리볼빙 이용을 연속으로 이용할 경우 신용 점수에도 타격을 준다. 통상 리볼빙의 경우 희망결제비율을 10%로 책정한다. 무심코 리볼빙 서비스를 이용했다가는 카드값이 불어나는 것은 물론 신용점수 하락으로 이어져 대출길 또한 더 좁아질 우려가 있다.

문제는 2금융권에서 대출 문턱을 높이자 리볼빙 잔액이 늘어나고 있는 것이다. 저축은행 신용대출은 물론 '서민들의 급전창구'라고 불리던 카드론 대출 또한 고신용자 확보에 무게를 두고 있다. 리볼빙 잔액은 지난 11월 말까지 1조2208억원 증가했다. 사상최초 7조원대를 갱신했다. 저신용 차주들은 대출이 어려워지자 연체를 통해 유동성을 확보하는 모습이다.

한 카드업계 관계자는 "취약차주 및 고위험군에 대한 모니터링을 이어가며 리스크관리를 진행하는 과정에서 대출기준을 강화하고 있는 것"이라고 설명했다.

정부 정책 또한 리볼빙 증가에 영향을 준다. 정부는 올해 카드론을 총부채원리금상환비율(DSR) 규제에 포함하고, 지난 7월에는 적용대상 차주를 총대출액 2억원에서 1억원으로 강화했다. 상환능력이 떨어지고 추가 대출조차 막히자 리볼빙 이용을 늘린 것.

◆금리인하요구권 활용해야

연체를 줄이기 위해서는 소비패턴 개선이 최우선이다. 다만 불가피한 사정으로 소비를 줄일 수 없다면 금리인하요구권을 적극 사용해야 한다. 금리인하요구권은 개인의 신용 점수가 개선되거나 수익이 증가했을 때 적용할 수 있다. 카드사의 금리인하 요구 수용률은 40% 수준이다. 시중은행(23.6%)이나 저축은행(34.3%)보다 높다.

리볼빙이 누적되지 않았다면 상황에 따라 대환대출도 좋은 방법이다. 리볼빙 첫 달에는 신용점수에 영향을 주지 않아 매달 증가하는 채무를 고정대출로 바꿀 수 있는 여력이 가장 높다. 카드사 입장에서도 부실 위험을 낮출 수 있으니 차주와 카드사 모두 청신호로 작용하는 셈이다.

한 금융업계 관계자는 "올해부터 금융회사들이 금리인하요구권을 공시해야 한다. 수용률을 높이기 위해 수용 가능성이 높아졌다"며 "대출 종류와 시스템을 활용해 고정대출을 유지하는 것이 계획적인 상환에 가장 좋은 방법이다"라고 말했다.