"우리집은 은행거야."

요즘 집들이를 가면 쉽게 들을 수 있는 우스갯소리다. 집을 사기 위해 대부분 대출을 받았다는 의미다. 현재 LTV(담보인정비율)가 70%인 점을 상기하면 크게 틀린 말이 아니다. 집값에서 은행의 지분이 70%이상이라면 '사실상' 은행이 주인이라고 볼 수 있다. 또 매달 갚아나가야 하는 빚 때문에 지출을 줄여야 하는 요즘 세대는 '빚 공화국'에 살고 있다고 말한다.

1000조원을 경계하던 한국의 가계부채는 어느덧 1360조원을 넘어섰다. 통계청에 따르면 지난 2016년 기준 국민의 63.5%가 부채를 갖고 있다고 한다. 10명 중 6명은 빚이 있는 꼴이다. 그리고 이 빚의 절반은 주택담보대출(679조원)이다. 빚 없이 집을 사는 사람들은 그야말로 '축복'이다.

이에 따라 '빚테크'라는 말이 부상했다. 이는 빚과 재테크를 합한 말로 '금리 갈아타기' 등을 통해 금융비용을 줄이는 것을 뜻한다. 빚을 조금 더 현명하게 갚아나가자는 것이 요즘 시대 새로운 화두인 것이다.

◆빚 상환, 우선순위를 명확히 하자

빚 상환의 우선순위를 '금리가 높은 것부터'라고 생각하기 쉽다. 하지만 전문가들의 의견은 다르다. 빚은 상환일이 빠른 순서로 처분하라는 것이다. 상환기일을 넘기게 되면 신용등급 하락과 더불어 가산금리가 붙어 빚이 더 커지기 때문이다.

최근 가산금리는 정부의 여신심사가이드라인 도입 등 대출 조이기 정책에 따라 높아질 전망이다. 현재 신용등급과 대출형태에 따라 가산금리는 조금씩 다르겠지만 보통 1%를 상회하는데 이보다 더 높아진다면 채무자의 부담은 상당할 것으로 보인다.

한국은행 경제통계시스템에 따르면 지난 4월 가계대출 가중평균금리(신규취급액 기준)는 3.41% 수준인데 상환기일을 넘기게 되면 5%가 넘는 금리를 감당해야할 수도 있다. 금리보다 가산금리를 경계하라는 조언이 나오는 이유다.

그렇다고 기준금리에 무관심해서도 안 된다. 14일(현지시간) 미 연방공개시장위원회(FOMC)는 정책금리를 1.00~1.25%로 올렸고, 최근 한국은행 이주열 총재의 "통화정책 조정이 필요할 수 있다"는 발언에 따라 한국 역시 기준금리 인상 시기를 저울질 하고 있는 것으로 보인다.

◆마음껏 빚을 지는 시기는 지났다.

주택담보대출이 계속 증가해온 이유는 부동산 불패신화 때문이다. 집값의 70%를 대출로 채운다고 해도 당장에 집값이 70%이하로 떨어질 거란 걱정은 대부분 하지 않았다. 하지만 그것을 경계해야 하는 시기가 다가오고 있다.

통계청에 따르면 올해부터 한국의 생산가능인구(15~64세)가 줄어들기 시작한다. 65세가 15세보다 많은 즉, 생산하는 인구보다 부양받아야 하는 인구가 더 많아지기도 한다. 이에 따라 일각에서는 부동산의 대세 상승기가 끝나갈 것으로 전망한다. 집이 필요한 인구, 집을 사는 인구가 줄어들어서다. 이는 고령사회로 일찍이 접어든 다른 선진국 사례를 봐도 예상할 수 있는 부분이다.

따라서 '빚을 내 집을 사는 것'을 조금 더 신중할 필요가 있다.



그래도 대출이 필요하다면 많은 정보를 습득하고 은행을 방문하는 게 좋다. 은행마다 우대금리가 다른데 이는 다르게 말해서 협상이 가능한 부분이라고도 할 수 있다. 때문에 '협상'을 잘 한다면 남들보다 조금 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있다. 현재 금융소비자정보 포털 '파인'을 통해 대출 최저금리와 최고금리, 전월 평균금리를 비롯해 월 상환금액까지 한 번에 조회할 수 있어 정보를 얻는 방법은 그리 어렵지 않다.

◆정부 혜택을 잘 챙기자

올 초 금융위원회는 서민층 금융위기 문제를 해결하기 위해 '2017년 정책 서민금융'을 전년 대비 약 5조원 이상 대폭 확대하기로 결정했다. 또 하반기부터는 서민금융상품의 공급처와 대상을 넓혀 더 많은 사람들에게 기회를 줄 방침을 밝혔다.

일단 금융위는 지난해 1조원 규모였던 사잇돌 대출의 취급 한도를 2조원으로 늘렸다. 이는 신용도가 낮은 서민을 대상으로 연 10% 내외의 중금리 신용대출을 해주는 상품이다. 뿐만 아니라 공급처와 대상도 넓힌 덕분에 신협·농협·수협·새마을금고 등 4개 상호금융권에 사잇돌대출을 받을 수 있음은 물론 사잇돌대출의 소득요건을 충족하기 어려웠던 농·축·임·어업인도 대출을 받을 수 있게 됐다.



정책서민금융상품인 햇살론 대출의 대출한도도 1000만원에서 1500만원으로 확대됐다. 지원기준도 연소득 3000만 원 이하에서 3500만 원 이하로 완화했다. 이 같은 기준을 충족한다면 신용등급과 상관없이 제2금융권보다 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있다.

빚을 성실하게 갚으면 채무부담을 줄여주는 제도도 있다. 지난해 금융위는 '서민취약계층 채무부담 경감을 위한 채무조정 개선 방안'을 통해 사실상 빚을 갚을 수 있는 능력이 없는 채무자에 대한 지원을 확대하겠다고 밝혔다. 국민행복기금은 기초수급자와 중증장애인, 70세 이상 고령층을 제외한 일반 채무자에게 30~60%의 원금감면율을 적용해왔는데 이를 취약계층과 같은 최대 90%의 감면율을 적용하기로 한 것이다.

빚을 갚기 위해 금융상품에 투자하는 것도 좋은 방법이다. 정부 지원을 통해 각종 세제혜택을 받을 수 있어서다. 대표적으로 개인종합자산관리계좌(ISA)와 비과세 해외펀드가 있다. 먼저 ISA는 예금과 펀드, 주식을 모두 담아 투자할 수 있는 만능통장으로 5년 누적 금융소득 중 200만원까지 비과세되며, 그 이상의 수익에 대해서도 9.9%의 저율과세를 적용한다. 올해 안에 정부는 ISA의 비과세 혜택을 두 배로 늘리고, 가입 기준을 완화하는 등 지원을 확대하는 방안을 검토 중인 것으로 알려져 기대를 모으고 있다.